Sumario

1. Los pilares de la salud financiera

2. ¿Por qué la salud financiera es importante?

3. Desentrañando la salud financiera

4. Los grados de libertad

5. El mapa de la vida: navegando por los hitos vitales

6. La comunicación financiera

7. La autodeterminación individual

8. Entre promesas y realidades: el estado de bienestar

9. Los doce mandamientos de la salud financiera

10. El tiempo, la dimensión definitiva de nuestras finanzas

11. El calendario de la vida

12. Test psicofinanciero de Esmeralda

13. Cinco preguntas financieras para tu salud financiera

14. Quince herramientas para ejercitar tu músculo
financiero

15. Riesgos de la vida financiera

16. Impuestos y otros gastos de compra, alquiler y venta

17. Las diez preguntas sobre fiscalidad más frecuentes

18. Técnicas útiles en tu vida financiera

19. Vademécum sobre salud financiera

Despedida

Anexos

Agradecimientos

Bibliografía

Introducción

Marie Curie (1867-1934),
física y química polaca

Las finanzas son como un músculo que debes ejercitar.

Desde tus primeros pasos hasta los últimos que darás en este mundo, el dinero estará en contacto con tu ser más profundo. Este libro es la pesa que va a desarrollar tu músculo financiero, independientemente de la etapa vital en la que te encuentres. No te preocupes, estoy aquí para ayudarte en tu viaje. ¿Quién soy yo? Soy Esmeralda Gómez López, y dedico mi vida a mejorar la salud financiera de la humanidad. Mi objetivo es que, a partir de aquí, empieces a ocuparte de tus finanzas como una proyección de tu ser, del dinero como la herramienta que te permite alcanzar nuevas cotas vitales, de la deuda como una herramienta que puede ayudarte en tu camino o hundirte si no la sabes utilizar.

Los tiempos están cambiando, dirían nuestros abuelos, esos sabios que, estén donde estén, tantos valores han depositado en nosotros. Lo cierto es que la velocidad e intensidad del cambio de los últimos tiempos han aumentado, así que, dado que esto es un hecho, este libro también es diferente a todos los que he escrito anteriormente. ¿En qué sentido? En que es interactivo. Y es único. ¿Pensabas que podrías ejercitar el músculo financiero sólo con la mente? No, vas a interactuar con la herramienta que he creado precisamente con ese fin, que no es otro que el de mejorar tu salud financiera. Te presento Econoky.

En este código QR, de momento te he presentado el logo de Econoky, como cuando nos envían esa primera foto del nuevo recién nacido. Poco a poco irás conociendo su personalidad, sus manías, sus virtudes y todo su potencial..., un potencial que ensalzará el tuyo.

Antes de mostrarte algo más de Econoky, déjame contarte un secreto sobre su nombre. Porque una pregunta habitual que suele hacerse a los padres cuando alguien viene a este mundo es la siguiente: «¿Cómo elegiste su nombre?». En este caso, fue un ejercicio de prueba y error sobre nombres que pivotaran sobre economía. Quería un nombre internacional, ya que se trata de una herramienta para ayudar a toda la humanidad, ¡tenía que pensar en varios idiomas a la vez! El chino, por ser el idioma principal por su número de hablantes como lengua materna (aunque ya hay más indios que chinos), lo incluí en la ecuación. En chino, la palabra economía se escribe 经济, y su transliteración más común es jīng jì, que suena como /ching chi/. No sé chino, de momento, pero me quedé con el término chi. Lo cual me llevó a pensar en el chi de la medicina tradicional china. Al buscar información sobre el chi, descubrí que también se escribe qi. Ambas transliteraciones del chino, qi y chi, son términos que aluden al «flujo de energía vital» o «fuerza de la vida». Y con eso me quedo; y, al igual que en el libro Las mil y una noches (uno de mis libros preferidos en la niñez y de los primeros que leí, y que releo de vez en cuando), una historia se entrelaza con la otra. Y fue precisamente por concatenación (un juego que le encanta a mi hijo Saúl, enlazando un pensamiento con otro, hilados por un concepto), seguí mi andadura. En mi mente, el término qi suena como el inglés key, que significa «llave» y «clave». Quienes ya hayan leído mis anteriores libros sabrán por dónde sigue la historia. El tercer libro que escribí, que llegó a ser un bestseller, se titula Tu llave a la libertad financiera (2018), cuya traducción al inglés sería algo así como «Your key to financial freedom». Y ahí estaba el término key... Y pensé que ahí tenía la «llave» o la «clave» que cerraba el círculo. Necesitaba un nombre que en inglés fuera atractivo, sugerente, con potencia y personalidad, además de fácil de recordar. Probando con palabras que empezaran por econo, economi y otras, de repente di con econo-key y econoky. Era mío.

Ahora que conoces la historia del origen del nombre Econoky, veremos la historia de su constitución, que es aún más larga (hace unos seis o siete años que nació), aunque la resumiré en unas pocas líneas. La idea se me ocurrió durante un viaje en coche en el año 2018. Busqué sin éxito el equipo de desarrollo durante cinco años, hasta que di con Impulsa 3 hace unos dos años. Trabajé duro durante años para ahorrar el capital semilla que permitiría su nacimiento (sin deuda), conmigo como única directora y con un equipo de élite.

En este libro encontrarás interacciones mediante los códigos QR que hay a lo largo de estas páginas y que te llevarán a herramientas financieras. Para acceder a ellas, tan sólo tienes que coger tu móvil, apuntar al QR con tu cámara (o bien con tu aplicación específica para leer estos códigos) y acceder al enlace al que redirige cada uno de ellos. Ahora sí, te presento Econoky, y después me presento yo.

Econoky es tu compañero digital en el camino hacia una mejor salud financiera. ¿Significa esto que si eres una persona más bien analógica o «romántica» porque prefieres el papel no vas a poder disfrutar de la lectura? ¡No! La parte digital es sólo un complemento. Si has leído alguno de mis libros anteriores o me has seguido en redes sociales, sabrás que siempre doy alternativas y que soy muy práctica, además de que me gusta la sencillez. Eso sí, con acceso a internet y un dispositivo móvil o un ordenador, a través de esta plataforma, podrás acceder a una variedad de herramientas diseñadas para optimizar tu gestión de ingresos, gastos, inversiones y ahorros. En este proceso, se ha desarrollado la herramienta de diagnóstico que ya te he comentado antes, así como la empresa Econoky Sociedad Limitada y una solución innovadora que hoy es una realidad, y que, además, ha recibido reconocimientos en forma de premios. Parte del mérito de esta contribución radica en la participación en el programa combinado de aceleración e incubación de empresas SpinOut. El programa SpinOut nació por iniciativa del Ayuntamiento de Madrid (al que le estaré siempre agradecida) en colaboración con la Universidad Rey Juan Carlos (URJC), y ha brindado un entorno propicio para transformar la investigación en una herramienta práctica. Gracias a este programa se ha logrado financiamiento inicial, acceso a formación especializada, asesoramiento para la elaboración del plan de negocio, apoyo en trámites legales y administrativos y estrategias para ingresar en el mercado. Además, el programa ha otorgado a Econoky S. L. el premio en la categoría «Proyecto/empresa con mayor viabilidad en el mercado», en reconocimiento al potencial de la herramienta de diagnóstico. Pero éste no ha sido el único premio recibido, el último ha sido el Premio Emprendedora de 2024, otorgado por la Asociación Española de Mujeres Empresarias (ASEME).

Ahora es el turno para mi propia presentación, sobre todo para quien aún no me conozca o no haya leído mis libros o seguido mis propuestas.

Para empezar, diré que el tiempo no sólo es dinero, sino que es vida. Y a mí me fascina la vida, hasta cotas inimaginables. También me fascina el dinero, por su potencial infinito. En cada segundo que transcurre, decides en qué lo inviertes, y aunque muchos lo malgastan sin darse cuenta, otros lo convierten en su mayor ventaja. Durante años he explorado esta realidad desde diferentes ángulos: la inversión inmobiliaria, la educación financiera, la gestión patrimonial y, más recientemente, la salud financiera, que es el tema de este libro. Puede parecer un tema o concepto teórico; y, de hecho, ahora ya tiene su espacio a nivel académico y científico. En definitiva, tu salud financiera es la estructura invisible que determina tu tranquilidad, tus posibilidades y hasta cómo duermes por la noche. Además, aunque parezca que cada vez escribo sobre algo distinto, en realidad, todos mis libros están conectados por una misma idea básica: la libertad. Y la salud financiera, en esencia, reside en la posibilidad de decidir con libertad y autonomía sobre tu presente y tu futuro.

Desde que publiqué La biblia de la inversión inmobiliaria (Deusto, 2023), mi vida ha cambiado mucho. Y no porque mi propósito haya variado, sino porque las herramientas para conseguirlo se han multiplicado. La inversión inmobiliaria sigue formando parte de mi estrategia, pero he expandido mi visión a nuevas formas de preservación y crecimiento patrimonial: el oro, los relojes, las criptomonedas, los negocios internacionales y la planificación fiscal eficiente. Todo ello forma parte de un mismo ecosistema donde cada decisión financiera debe alinearse con un propósito mayor. Y ese propósito no es otro que tu bienestar integral, tu capacidad de mantenerte firme en un mundo que cambia sin cesar. Además de fundar Econoky, he cofundado otra empresa que, a través de una experiencia disruptiva en el plano de la inversión inmobiliaria, busca llevar a la acción el último libro que escribí; el nombre de ese curso y proyecto es «Crea tu patrimonio inmobiliario». Además, soy autora del curso que he desarrollado junto al Instituto Juan de Mariana, titulado «Finanzas personales inteligentes para una vida en libertad».

Una de las preguntas más frecuentes que me hacen es la siguiente: «¿Cómo haces tantas cosas?». Y mi respuesta es siempre la misma: «El tiempo es mi recurso más valioso, y lo gestiono con una precisión quirúrgica».

No hay horas desperdiciadas, cada minuto tiene una razón de ser. Lo que para algunos es sacrificio, para mí es un privilegio: poder dedicarme a lo que me apasiona, elegir mis propios proyectos y, sobre todo, ayudar a otros a construir su camino hacia la independencia. He dejado atrás el modelo tradicional de trabajo para operar con total libertad, optimizando no sólo el tiempo, sino también los recursos y la energía. Porque entender el tiempo en el ámbito financiero no es sólo cuestión de rendimientos e intereses compuestos, sino de aprender a vivir con intención. Cierto es que todo ha llevado su proceso, y la intensidad con la que vivo y siento las cosas ha requerido mucho trabajo por mi parte, primero para poder adecuar el entorno que necesito y me da energía —cuidando a las personas sinceras que han formado parte de mi vida o siguen haciéndolo—, y segundo porque soy una persona peculiar, pues me siento inocente pero, a la vez, milénica, con un amplificado sentido de la justicia, auténtica, fiel a mí misma, con un hambre voraz de todo.

Hoy, además de seguir impartiendo formación en universidades y compartiendo mi conocimiento en medios de comunicación, he consolidado un proyecto que llevaba años gestándose: Econoky, la herramienta que sintetiza mi visión de la salud financiera. No es sólo una plataforma, es una extensión de mi compromiso con la educación financiera real, práctica y accesible. Si en mis libros te ayudo a pensar y reflexionar, con Econoky quiero que pases a la acción. Porque entender los conceptos está bien, pero aplicarlos es lo que realmente transforma nuestras vidas.

No basta con saber que el tiempo es un recurso valioso, sino que hay que aprender a cuantificarlo y utilizarlo de la mejor manera posible. La información sin acción es un peso muerto, y mi objetivo es que termines la lectura de este libro habiendo forjado un plan, con una dirección clara y con el impulso necesario para cambiar tu realidad financiera.

En los últimos años, mi camino ha pasado por la investigación doctoral, la constitución de nuevas empresas, la inversión en sectores diversos y el desarrollo de estrategias que protejan mi patrimonio tanto de la inflación como de la fiscalidad abusiva y los vaivenes del mercado. Y todo lo que he aprendido, todo lo que aplico en mi día a día, lo encontrarás aquí. No es teoría vacía, es práctica, es vida, es realidad.

Este libro no es sólo una guía, es una invitación a pensar en grande, a no limitarte por las normas impuestas por otros y a construir una estructura financiera que te permita vivir con plenitud. Porque en un mundo en el que el tiempo no se detiene y las reglas del juego cambian constantemente, la mejor inversión que puedes hacer es en ti mismo y en tu capacidad de adaptarte y prosperar.

Me llamo Esmeralda Gómez López, y mi propósito es ayudarte a alcanzar la mejor versión de tu salud financiera; no como un destino fijo, sino como un camino en constante evolución. Aquí empieza tu viaje.

¿Qué vas a encontrar en las páginas
de este libro?

En realidad, no se puede ocultar la verdad. ¿Sabías que un número significativo de millonarios ha heredado su riqueza familiar de generación en generación? Es un hecho que la riqueza económica se hereda. Pero, permíteme aclararte un hecho crucial: mantener una gran fortuna es un desafío tan arduo como acumularla. Aunque la mayoría de los millonarios de diversos países han obtenido su riqueza a través de la herencia familiar, la noticia alentadora es que también es posible ingresar en ese exclusivo círculo a través de inversiones, de la creación de empresas, ocupando altos cargos ejecutivos o incluso a través de conexiones políticas. Ahora bien, todo ello no es una «garantía absoluta» para alcanzar semejantes cotas de riqueza, aunque sin duda es un paso para avanzar en esa dirección. Tu futuro financiero no está predestinado, sino que está «parcialmente» en tus manos. Resalto con comillas la palabra parcialmente porque, tal y como demostraré a lo largo de estas páginas, existen elementos ajenos a tu poder de influencia y con los cuales tendrás que lidiar. En este libro descubrirás cómo ejercitar tus habilidades financieras, expandir tus horizontes y dirigirte hacia un camino de mayor prosperidad. Tu éxito financiero dependerá de tu determinación, disciplina y acción en todo aquello en lo que sí tienes poder de actuación. Este ensayo es la herramienta que te guiará en ese viaje. Este libro es un manual para que tomes el control de tu salud financiera con la misma naturalidad con la que gestionas tu día a día. No se trata de fórmulas mágicas ni de promesas inalcanzables, sino de principios sólidos, estrategias realistas y herramientas prácticas que te permitirán avanzar con seguridad en la construcción de tu bienestar económico. Cada decisión financiera que tomes hoy tendrá un impacto en tu futuro, y aquí encontrarás el conocimiento y los recursos que harán que esas decisiones sean acertadas.

Para ello comenzamos por lo esencial: los principios fundamentales de la salud financiera (véase el capítulo 1). Abordaremos cómo estructurar un ahorro inteligente, evitar los errores más comunes relativos al endeudamiento y entender la inversión como una obligación más que como una opción, y también descubriremos el papel de la autodeterminación económica en la consecución de los objetivos financieros personales. Te enseñaré cómo, con el tiempo, pequeñas decisiones diarias pueden marcar una diferencia sustancial y por qué la estabilidad financiera es más una cuestión de hábitos que de ingresos elevados.

A partir de estos cimientos, entrarás en el núcleo de esta obra, lo que llamo los «mandamientos de la salud financiera» (véase el capítulo 9). Estas reglas te ayudarán a construir una mentalidad financiera fuerte y adaptable. La educación financiera no es algo opcional en un mundo en el que las reglas del juego cambian constantemente, y estos «mandamientos» te servirán como guía para moverte con seguridad en cualquier contexto.

A lo largo del libro verás cómo gestionar tu tiempo de manera eficiente puede marcar la diferencia entre el éxito y la frustración en materia financiera. Analizaremos el coste de oportunidad, la importancia de establecer prioridades y la forma adecuada de utilizar el tiempo a tu favor. Otro aspecto fundamental que exploraremos son las grandes preguntas financieras que pocas veces nos hacemos, pero que definen nuestra realidad económica. ¿Cómo te empobrece el entorno sin que te des cuenta? ¿De qué manera la inflación está alterando tu planificación financiera a largo plazo? ¿Cómo puedes proteger tu patrimonio ante incertidumbres económicas y legales?

Para reforzar estos conocimientos, el libro incluye un apartado de herramientas prácticas que te ayudarán a ejercitar tu músculo financiero. No basta con entender los conceptos, es necesario aplicarlos en la vida real. Aquí encontrarás respuestas a cuestiones clave, como la que encierra la pregunta «¿por cuánto vendes tu tiempo?», y también aprenderás a medir de forma precisa tu progreso financiero.

Dado el impacto que los impuestos tienen en la economía personal, dedico un capítulo específico a entenderlos (véase el capítulo 18). La fiscalidad es una carga, y, en función del peso de dicha carga en una economía, se convierte en un elemento clave en la planificación financiera. Finalmente, el libro concluye con una suerte de «vademécum sobre salud financiera» (véase el capítulo 20), una guía esencial que te acompañará en cada etapa de tu vida, desde los primeros ingresos hasta la planificación de tu jubilación y el legado que dejarás a las siguientes generaciones. Porque la salud financiera no es un destino, sino un camino que se recorre con constancia, conocimiento y decisión.

Este ensayo te invita a adentrarte en el emocionante mundo de la economía del siglo xxi y a explorar los fundamentos o cimientos teóricos que sustentan tus finanzas personales. No verás conceptos abstractos de factores exógenos y endógenos, sino las influencias externas e internas que dan forma a tu realidad financiera.

Posiblemente haga tambalear tus propios cimientos y convicciones más profundas.

Prepárate, porque... ¡comenzamos!

1 Los pilares de la salud financiera

La vida cobra sentido cuando se hace de ella una aspiración a no renunciar a nada.2

José Ortega y Gasset,
filósofo y escritor español (1883-1955)

En el corazón de tus metas y sueños se encuentra un secreto que te revelaré en este viaje: la salud financiera no es sólo un concepto abstracto o números en un estado de cuenta, se trata de un concepto dinámico que influye cada día en tu bienestar, un elemento que tiene mucho que decir de tu calidad de vida y de tu salud física y mental. Y, lo que es aún más sorprendente, es un terreno que va mucho más allá de lo que los certified financial planners (CFP)3 tradicionalmente te han enseñado. De hecho, defino «salud financiera» como el bienestar sostenido a lo largo del tiempo, logrado mediante una eficaz gestión de tu economía personal en un entorno favorable. Aquí, en las páginas que siguen, nos aventuraremos en un enfoque metodológico único, influenciado por la escuela austríaca de economía. Abandonaremos los enfoques convencionales que se centran únicamente en números y estadísticas, y nos sumergiremos en una perspectiva praxeológica. ¿Qué quiere decir praxeológico? Pues quiere decir que analiza la acción humana con un enfoque lógico, sin depender de datos empíricos. Ayuda a comprender cómo las personas toman decisiones económicas y qué principios pueden guiar su comportamiento financiero. Este enfoque, basado en el estudio de la acción humana, te permitirá comprender la salud financiera como un fenómeno complejo que involucra aspectos económicos, pero también elementos sociales, psicológicos y culturales. Es tratar de hablar de bienestar teniendo en cuenta la complejidad que rige nuestra realidad y el dinamismo que nunca cesa; y, en este bienestar, la gestión económica es fundamental. No te preocupes si aún no comprendes completamente la expresión salud financiera. A medida que avancemos, te aseguro que esta perspectiva praxeológica te abrirá los ojos a una nueva forma de pensar sobre tu situación económica.

Imagina por un momento que la salud financiera es como un músculo que debes ejercitar. Este músculo es el reflejo de tus decisiones financieras, de tu capacidad de autodeterminación y de la ley de la preferencia temporal, que influye en cómo priorizas tus necesidades a lo largo del tiempo. Estos elementos, junto con otros factores exógenos, como la propiedad privada o las instituciones sociales, forman el tejido mismo de tu bienestar económico. Pero aquí está la parte más fascinante: tu salud financiera no se encuentra en un vacío aislado, sino que está intrínsecamente ligada a tu salud física y mental, a la estabilidad de tu familia, a tu educación y a tu movilidad económica. Todo se entrelaza en una compleja danza de factores que determinan tu bienestar general.

Es importante recordar que la salud financiera no se puede abordar de manera aislada. Así como la salud general de una persona está influenciada por múltiples factores, incluyendo el entorno físico, biológico, emocional, económico y social, la salud financiera se ve moldeada por una multiplicidad de factores, desde tus ingresos y ahorros hasta tus inversiones, deudas y gastos. Está en constante cambio, influenciada por las instituciones y normas presentes en la sociedad en la que vives. Piénsalo de esta manera: si tu bienestar financiero se tambalea, esto no sólo afectará a tus finanzas, sino también a tu salud física y mental. Según lo señalado por So-hyun Joo, existe una estrecha conexión entre el estrés financiero y la situación económica personal, la cual tiene un impacto directo en el nivel de satisfacción financiera y en el bienestar financiero general de la persona (Joo, 1998). La falta de prácticas adecuadas de gestión financiera puede generar estrés y ansiedad, y, en casos extremos, puede contribuir a problemas de salud más graves. Se trata de un hecho social que influye en la vida económica y se puede tratar como una parte esencial de la salud en general. Por lo tanto, su diagnóstico puede contribuir a la mejora del bienestar individual.

En este libro no abordaremos problemas y soluciones clínicos en profundidad, aunque reconocemos su existencia. Más bien, nos centraremos en cómo las buenas o malas prácticas de gestión financiera pueden aminorar o acrecentar las consecuencias en tu bienestar psicológico. A medida que avanzamos, considera cómo esta visión holística puede abrir nuevas perspectivas sobre tu situación financiera. Se busca una visión integral que tome en cuenta las múltiples dimensiones y conexiones del fenómeno para obtener una comprensión más completa y profunda.

Estás a punto de embarcarte en un viaje de autodescubrimiento y transformación económica. Tomando como referencia el significado atribuido a la salud en la actualidad por la Organización Mundial de la Salud, cuya definición se encuentra plasmada en el preámbulo de su Constitución (que entró en vigor ya en 1948): «La salud es un estado de completo bienestar físico, mental y social, y no solamente la ausencia de afecciones o enfermedades»; así pues, se puede introducir la salud financiera como el estado de completo bienestar económico que te permite satisfacer tus necesidades y metas financieras de manera sostenible en el tiempo sin afectar negativamente tu bienestar físico, mental y social. Skinner (2020) indica que existe una conexión entre la salud mental deficiente y la falta de salud financiera, según lo evaluado por los psicólogos. Así como la salud es influenciada por múltiples factores sociales, políticos, económicos y culturales (Briceño-León, Souza y Coimbra, 2000), el concepto al que acompaña el apellido financiera también depende de una multiplicidad de factores que incluyen el ingreso, el ahorro, la inversión, la deuda, los gastos o la educación financiera (Lusardi y Mitchell, 2014). Prepárate para descubrir cómo puedes ejercitar este músculo financiero y fortalecerlo para un futuro más próspero.

Este libro ofrece un enfoque revolucionario para comprender y evaluar de manera integral tu situación financiera. A diferencia de investigaciones previas que se han centrado en aspectos parciales o métricas económicas aisladas, aquí adopto un enfoque holístico y multidimensional hacia tu salud financiera. En un mundo en constante evolución, estas páginas se aventuran en territorios previamente inexplorados, y en ellas se consideran tanto factores económicos como sociodemográficos. El carácter distintivo es el enfoque en tu escala de valores subjetivos, que ya comencé a introducir en mi anterior libro

Sumario

Introducción

¿Qué vas a encontrar en las páginas de este libro?

1

Los pilares de la salud financiera

¿Qué vas a encontrar en las páginas
de este libro?

Tu salud financiera

Contactos de prensa